（刘洋）最古老金融品种-典当回归 银保监会将典当业纳入监管

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刘洋研究员，消费金融学派发起人，消费新时代与金融科技、产业金融研究专家，广义消费金融、消费新时代、消费区块链等理论提出者，2017十大新金融畅销书作者，《消费金融论》《互联网消费金融》《实战理财：让你的财富滚起来》《股民随身宝》《区块链金融：技术重塑金融未来》《2016浙非产能合作发展报告》等10多部消费经济、普惠金融畅销书作者，20多家科研院所、行业协会、政府机构、新闻媒体聘任的专家顾问、研究员、兼职教授、研究院（副）院长。近年来承担各类研究咨询智库项目200多项，报刊杂志发表文章100多篇，中央人民广播电台、光明日报、经济、财经、中华工商时报等几百家媒体转载、采访和报道其学术观点，培训、演讲500多场，学员百万人次。

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2018.5.14，商务部发布《商务部办公厅关于融资租赁公司、商业保理公司和典当行管理职责调整有关事宜的通知》，提出融资租赁、商业保理、典当行的监管职责划归银保监会。并要求各地商务主管部门按照党中央、国务院关于机构改革的有关要求积极配合，在地方政府的统一部署下，积极开展相关工作。

刘洋研究员之前的文章解读了融资租赁和商业保理，参见文末的《往期精彩内容选登》点击阅览。本文解读典当业。在《向商贾先贤学管理》这门课程开发和讲授中，我们系统研究了国内外典当业这一古老的金融品种。

何为典当？

2005年，商务部、公安部颁布《典当管理办法》，提出了典当的定义。典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

典当就是要以财物作质押，有偿有期借贷融资的一种方式。这是一种以物换钱的融资方式，只要顾客在约定时间内还本并支付一定的综合服务费（包括当物的保管费、保险费、利息等），就可赎回当物。

典当业是人类最古老的金融业，是抵押贷款的前身。我国是世界最早出现典当活动的国家，官办、民营均有，据考证西汉时期就有当铺。明清时期最为兴盛，封建官府和贵族官僚将之作为生财之道。

康熙年间全国有2万多家当铺，北京就有几百家。大贪官和珅也有当铺几十家。明清徽商作为近代中国重要的商帮群体，其中典当商（如胡雪岩）最为著名，颇具垄断之势。

急需用钱，就拿着财物去当铺，有钱再赎回，已经成为很普遍的民间活动。当然，也有不少人因为换不起钱或者高额利息，抵押物被当铺没收，债务转化为高利贷，家破人亡。典当业也一定程度反应了当时腐朽的封建主义社会。

典当业乱象扰乱金融市场

截至2018年2月底，全国共有典当企业8532家，分支机构950家，注册资本1731.3亿元，从业人员4.5万人。企业资产总额1641.2亿元。

据苏州日报报道，典当企业的利润主要由利息和综合服务费组成，典当“月息”普遍超越国家规定的利率。于是一些投机者转做典当行，搞非法融资和“高利贷”;一些“地下钱庄”、非正规寄售行也打起了典当行的名号。

姑苏法院负责人介绍：“典当业务最快一两天即可放款，融资快，当户往往是搞投资的中小企业经营者，他们融资渠道有限，有的资信条件不符合银行贷款条件，于是两者一拍即合。”

部分典当企业内部治理不规范，如当票管理、抵押登记、贷后管理不规范，企业和股东资金往来不规范，票面涂改、乱拆借资金、放高利贷、超范围经营、违规经营。

但是，过去典当业属于一个多龙治水的局面，涉及工商、税务、商务、公安、金融、发改等多部门。不过，各部门只能在自己权限内实施监管，很难实现穿透式监管。多头监管可能谁都监管不好，造成一些地方的典当业事实上游离于金融监管之外。

另外，据证券日报近日报道，部分银行信贷资金借道典当流入楼市，多家典当行垫资利率突破24%。

虽然利息较高，但是典当行的一大优势就是放款快，审批流程简单。典当行不会监管资金流向，客户买房、炒股或者其他投资，都不会干预。只进行实物抵押，保证流程合规，合同齐全。显然，形式上的合规并不能从根本上遏制乱象。

目前，通过典当行抵押房产的资金来源一般有两种模式：一种是典当行的自有资金，一种是信托资金。

可以说，将典当业纳入银保监会监管，按照金融企业进行监管，将从源头上遏制典当业的系列问题。摘牌将成为违规经营的梦魇。

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